住宅ローン借り換えランキング!金利手数料でおすすめはどこ? 【比較】

皆さんは住宅ローンを組む際に頭金を支払いましたか?頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんがそうすると月々の返済額が高くなります。

そういった悩みを解消するのに返済額を減らそうと住宅ローン借り換える方もいます。

よく「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている人もたまにいますが場合によっては審査に落ちることもあります。

一例として、転職をして年収や職場が変わった場合や年収や職場が変わっていなくてもローンすうが増えている場合です。

住宅ローン以外に複数のローンを抱えていて落ちることがあります。

年収や職場に変更がなくてもこういった面で引っかかることがあります。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えを行うかで悩んでいる方もいるのではないでしょうか。

その場合、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

今のローンよりも金利が低いのは当然として保証料は金利換算で「毎年0.2%くらい」の金利と言われています。

保証料は金利に換算すると「毎年0.2%くらい」と言われ、例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

繰上げ返済を進めれば進めるほど元本も利息も減ります。

住宅ローンを選ぶ際に重要なことがあります。

例としては、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと返済を早く行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が低くなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや繰上げ返済額が一円以上なのか1万円以上からなのかを確認して選びましょう。

ひとつ気をつけていただきたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなってしまっては本末転倒なので余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

住宅ローンを初めて組む際に「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という「自動車ローンを組んでいても住宅ローンは組めるの?」という内容です。

結論から言えば可能です。

しかし銀行は年収によって個人別にローンの返済額の上限を決めています。

そのため車のローンの現在の返済額が住宅ローンの借入可能額を圧迫して借りられないこともあります。

当然ですが、自動車ローンを毎月ちゃんと返済していないとそもそもローンの借入不可なので気をつけてください。

これは住宅ローン借り換えの申し込み審査でも気をつけるべきポイントです。

稀に、不動産業者側から現在残っている自動車ローンを住宅ローンと一緒にしましょうと提案してくる業者もいますが違法な方法なので注意してください。

毎月のローンの支払額や総支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを考える家庭もあると思います。

では、その場合、今までの火災保険は継続できるのでしょうか。

もし今、借り入れているのが旧公庫ローンの場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ借り換える際に別の保険を契約することもできます。

もし、継続するのなら保険金のメンテナンスを行いましょう。

なぜかというと住宅再建に必要な保険金をきちんと受け取るには、あまり見直しなどを行う人が少ないので火災保険はほったらかしになりやすいので借り換えを機に見直してはいかがでしょうか。

今の借りているローンの金利よりも低い金利にして支払い総額を抑える住宅ローン借り換えですが、借り換えにはいくつか注意点があります。

まず一つは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと確認することです。

例えば、月々の返済額を抑えられることなどがメリットして挙げられますがローンの借り換えとは今とは違う別の銀行で住宅ローンを組むことなので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要があります。

こういった面も含めて総合的に考える必要があります。

また、借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先は保証料がないローンなのか、繰上げ返済が簡単かなど自分の条件にあった基準でローン選びをする必要があります。

住宅ローン借り換えに関してインターネットで調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は住宅ローンを借り換えられないということです。

どういった場合にそういったことが起きるかというと転勤が原因でローンと賃貸料の二重支払いになってきつい、金利の低いローンに変更して支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換え不可能かというと、住宅ローンという制度は自身の居住のための資金を対象にしているからです。

そのため、他の金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のローンは基本的に見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同様のことが言えます。

参考:住宅ローン借り換えランキング!金利手数料がお得なのは? 【銀行比較】

住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行機関に完済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行機関の承諾は必要ないので理論上、何度借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、なにかしらのメリットがあるから借り換えを行うわけです。

では、どんな時期に借り換えを行うと良いのでしょうか。

正直なところ、ベストな時期は誰にもわかりません。

また、住宅ローン金利は予測ができないので借り換えを行うべストな時期というものはなくその理由としては住宅ローン金利が今後どうなるのか専門家も予測不可能だからです。

そのためオススメされているのが借り換えメリットが月収以上になったときです。

様々なローンの利用を検討する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが固定か変動かどちらが得なのでしょうか・金利の数字だけを気にすると変動の方が低くなっていることも多いです。

しかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わってしまうので場合によっては、固定金利よりも高くなってしまい、完済までの計画が立てにくい面もあります。

住宅ローン借り換えを行う人の多くは変動制を選択する方が多いようです。

固定では、ローンの返済期間中は同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急激に金利が上がっても心配ないというメリットもあります。

両方の中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

住宅を購入する際に利用したい住宅ローン控除制度ですが実は住宅ローン借り換え後でも要件を満たしていれば利用できるんです。

しかし、この制度を適用させるには勤め先で年末調整をしている方でも、確定申告を行う必要がありますので気をつけてください。

その際、必要書類が多いので余裕を持って準備を始めましょう。

借り換え後も控除を受けられる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという条件と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという点です。

基本的に借り換えを行う目的は借金を返すためではなく金利を見直すためなので状況がそんなに変わっていなければ適用されることが多いです。

1度組んだ住宅ローンを他の住宅ローンに変更する住宅ローン借り換えですが1度組めたから借り換え審査も通ると楽観的な人もいるようです。

しかし、借り換えの審査に通らない場合もあります。

借り換え審査時に職場や年収が変わっていなければ審査に通ることの方が多いようですが転職した場合や年収が下がっている場合は要注意です。

年収や職場が変わっていなくても最初の住宅ローンの申請時よりもカードローンや教育ローンなどローンの数が増えている、他に注意するのは最初の申し込み後にカードローンなど別のローンが増えている場合です。

年収は変わっていないのに以前よりもローン返済額が増えていると審査で引っかかる可能性があります。

ほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換えはいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできるケースもあるようですが、例えば、フラット35の借り換え融資を利用する際の条件として、申込日前日までの1年間返済を問題なくできている方という項目があり、他の銀行機関もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり担保となる住宅が中古物件扱いになることから審査が通りにくい可能性はあります。

新規の借入時よりもさらに金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済をした後に検討しましょう。

最近、ネットバンクなどを中心に非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを勧められる人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦や親子でローンを組む場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が発生するかというと最初にローンを組んだ時に不動産の持分を夫婦共有持分としていたのが実態は夫が全額返済している場合に借り換え時に単独名義にしなければいけないことがあります。

こういった連帯債務の借り換えには金利以外の税負担が起きる可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

相談した結果、不動産登記などの借り換え費用と贈与税の負担を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

夢のマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

でも、毎月の返済が多くて困っている方もいるのではないでしょうか。

そんな時に行うのが住宅ローン借り換えです。

ただ借り換えのメリットで今よりも得することを考えると当然、今のローンよりも金利が低くなる必要があります。

検討する際のメリットの計算方法に関しては各銀行ごとにシミュレーションを用意しているので参考にしてください。

その際に気をつけることとして、シミュレーションを使って30万円くらい利息が少なくなるから借り換えようと思うと登記などの経費計算を忘れていて結果的にあまり得にならなかったということもあります。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントと専門家の方も言っています。

控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないことなどが挙げられます。

ローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなるからです。